מאני טיים / Money Time - הפודקאסט הפיננסי של צחי גרוסמן

על רקע קידום התכנית המשפטית באופן חד צדדי, הודיעה השבוע חברת דירוג האשראי מודיס שבכוונתה להוריד את דירוג האשראי של ישראל בדוח הקרוב. רבים מאיתנו לא מבינים מדוע כל כך חשוב דירוג האשראי הלאומי ואיך הוא יכול לפגוש אותנו האזרחים. לכן החלטתי להתכנס לפרק מיוחד על התרחישים השונים שעשויים להתפתח כתוצאה מפגיעה בדירוג האשראי שלו, ועל האם כל זה אמור באמת להדאיג אותנו?

כולנו מכירים את זה: עד שהחלטנו לעשות סדר בנושא הפנסיוני שלנו, אין לנו מושג עם מי להתייעץ. מצד אחד כל סוכן פנסיוני ישמח לשבת איתנו ולהסביר לנו את הכל, אבל מצד שני האם זו תהיה באמת פגישת ייעוץ או פגישת מכירה? לפרק הזה הזמנתי את איתן אחיטוב, יועץ הפנסיה והמשכנתאות הכי ותיק שאני מכיר, כדי להבהיר אחת ולתמיד מה ההבדל בין יועץ לסוכן ומה האינטרס של כל אחד מהם, וגם לספק מענה לשאלה הניצחת: האם ביטוח מנהלים...

אחרי 10 העלאות ריבית רצופות, החליט נגיד בנק ישראל לאפשר לכולנו לנשום קצת ונמנע מהעלאה נוספת. נהדר! אבל מה עכשיו? איך נוכל לנצל את היטב את המצב הנוכחי כדי להיערך טוב יותר לעתיד הקרוב והקצת פחות קרוב, והאם המהלך מבשר על הורדת הריבית בקרוב? (ספוילר: לא בדיוק) מבזק גרוסמן מיוחד עם כל התשובות.

נהוג לחשוב שאנשים שמרוויחים המון כסף, בהכרח גם מבינים בכסף. ההנחה הזו אולי נכונה כשמדובר במשקיעים מיומנים בשוק ההון או באנשי עסקים משופשפים, אבל מלבדם יש גם מי שהפכו למיליונרים בהפתעה: בין אם זכו ב-40 מיליון בלוטו או ירשו לפתע שלושה בניינים במרכז תל-אביב. לך תדע עכשיו מה לעשות עם מיליונים ואיך להשקיע אותם בחכמה. הפתרון היעיל ביותר לכך הוא 'פאמילי אופיס', גוף המנהל את ההון הפרטי או המשפחתי...

התקופה האחרונה המחישה לנו יותר מכל עד כמה החיים דינאמיים. וחיים, כידוע, צריך לתכנן היטב. בעיקר פיננסית. לפעמים אנחנו בתקופת רווחה, ולפעמים המצב קצת יותר לחוץ. וכשיש משכנתא בתמונה – המצב עלול גם לחנוק. בדיוק לשם כך פיתחו בבנק מזרחי-טפחות מוצר משכנתא שמתאים בדיוק לקצב המשתנה של החיים. התיישבתי לשיחה עם יאיר ניר-קלע, מנהל מחלקת הנדל"ן ומגזרי משכנתאות בבנק מזרחי-טפחות, כדי להבין ממנו איך המוצר הז...

עליות הריבית והשפעתן על ריבית הפריים טרפו את תמהילי המשכנתאות בישראל. מי שתכננו את הרכב התמהיל המושלם לפני כמה שנים, מגלים היום שהמציאות חזקה מכל תכנון. אנחנו לא נביאים גדולים, אבל אנחנו יודעים לקרוא את המציאות, להבין אותה ולתרגם את התנאים שלה בזמן נתון כדי להיטיב עם הכיס. אז איך באמת ניתן לעדכן גרסה למשכנתאות שעד לפני שנה היו המילה האחרונה בתכנון? הזמנתי לשיחה עם רותם דוידסון, מנהל מחוז שפלה מהתא...

מצב הריבית במשק מעלה בין היתר גם את רף הזהירות של הבנקים. מי ששמחו לפזר הלוואות ולהעניק מימון נדיב, נוטים בתקופה שבה לווים מתקשים לעמוד בהחזרים, להיות חשדנים וזהירים מאוד. ומה יעשו קבלנים הזקוקים למימון קרקע או מי שנקלעו לצוואר בקבוק וזקוקים למימון גבוה ביד ומיד? בדיוק לשם כך ישנם גופים חוץ בנקאיים המעניקים אשראי גם לגורמים פרטיים. הריביות שהם מציעים אמנם גבוהים מהממוצע, אבל לפעמים זו הברירה היחיד...

תאמינו או לא, אבל יש מי שגם בתקופה הזו מחזיקים בכסף פנוי להשקעות. ולא, הם לא בהכרח אוליגרכיים. אבל התקופה אינה תקופה רגילה, ולכן גם אפיקי ההשקעה אינם רגילים. אז מה חשוב לדעת לפני שמשקיעים כסף בתקופה שבה הריביות אינן כפופות לכוח המשיכה? הזמנתי לשיחה את יאיר מנדלסון, סגן מנהל חטיבת הלקוחות בהראל פיננסיים, ששרטט תמונה ברורה של שוק ההון בעת הנוכחית, והציג מגוון מכשירים פיננסים והאפשרויות להשקעה נבונה....

בזמן שאנו מתנהלים לנו בעולם, ברקע מתנהל מעקב וניטור מוקפד של כל החלטה פיננסית שלנו. בין אם לקחנו הלוואה, חרגנו ממסגרת האשראי או נכנסו למינוס – בנק ישראל יודע עלינו הכל. ומידע שנאסף עלינו במערכה הראשונה, ישמש נגדנו במערכה השלישית: כשנרצה לקבל הלוואה נוספת, לקחת משכנתא או להגדיל מסגרת. כל גוף פיננסי שיציץ בדירוג האשראי שלנו יראה את תמונת הרנטגן הכלכלית שלנו, ונהג בנו בהתאם. אז ממה באמת מושפע דירוג ה...

השבוע העלה נגיד בנק ישראל את הריבית בפעם העשירית ברציפות. העובדה שגם הנגיד עצמו לא חזה את התרחיש הזה צריכה להדליק נורה אדומה לכולנו. התקופה הזו מטלטלת את כולנו, עצמאיים ושכירים כאחד. וכשאנשים מצויים בחוסר ודאות הם מנסים להתנבא. אז לאן באמת המגמה הזו הולכת, כמה זמן היא תימשך ואיך אפשר להיערך לקראתה? מבזק מיוחד של מאני טיים עם כל התשובות. ⁠⁠יש לכם שאלות על עניינים שעלו בפרק? כתבו לי⁠

גם בשנת 2023, במערכת החינוך הישראלית עדיין חושבים שלימודי ספרות, מחשבים וספורט חשובים יותר מלימודי פיננסיים. רובנו גדלים בבורות פיננסית, וכשאנחנו לא יודעים מספיק על משהו אנחנו גם נוטים לסלוד ולפחד ממנו. בקהילת הפייסבוק "ידע שווה כסף" מקפידים מדי יום לצמצם את פערי ההבנה של מאות אלפי חברים שמתחברים אליה כדי להתייעץ, ללמוד ולהבין. הפעם שוחחתי עם בר נעמני, ממייסדי הקבוצה. ⁠⁠יש לכם שאלות על ע...

כל אחד מאיתנו בטוח שהוא היה יכול לנהל טוב יותר את העיר שבה הוא גר: כי פה צריכים להקים גן שעשועים ושם גינת כלבים, פה בית ספר תיכון ושם קניון ענק. אבל כולנו חכמים גדולים כשמדובר בחזון, בעוד שבפועל המציאות מורכבת הרבה מכפי שנדמה. בפרק הזה אספק לכם הצצה נדירה לשיקולים שמקבל ראש עיר בישראל, שיסביר מאיפה מגיעות רוב ההכנסות ולאן הן באמת הולכות. ספוילר: לא תמיד לעיר שלכם. אורח מיוחד: רז קינסטליך, ראש עירי...

שמאים הם אנליסטים מעולים בכל הנוגע לאבחון מצב שוק הנדל"ן. הם חיים את הלך השוק, ויודעים לנבא כיצד כל שינוי בכיוון הרוח הגיאופוליטי יתבטא בהיצע, בביקוש ובתווכי המחירים של נכסים. הפעם שוחחתי עם יו"ר לשכת השמאים לשעבר, אוהד דנוס, שהציג כמה כללי אצבע להתנהלות במצב השוק הנוכחי, והסביר בין השאר מדוע זה לא הזמן לרכוש דירה להשקעה, ואיך המצב הפוליטי בישראל מוציא את כולנו נפסדים. ⁠יש לכם שאלות על ע...

מי שלקחו משכנתא גילו לא פעם (לפעמים להפתעתם) שהבנק דווקא קשוב לאתגרים שלהם. רוצים להקפיא תשלומים? בבקשה. רוצים למחזר? תתכבדו. לכאורה, מדובר בחברות מופלאה. אבל מי שלקחו הלוואה קטנה יחסית, לטובת שיפוץ או רכישת רכב, עשויים לגלות את הפנים האחרות של הבנק. איחרת בתשלום? שלם ריבית פיגורים אגרסיבית. אתה צפוי לפרוץ את המסגרת? היא הוגבלה. בינתיים דירוג האשראי שלך יורד, הריבית מצטברת, והבנק כבר לא חבר. ולמה...

גם המשקיעים הפחות מנוסים שבינינו מנהלים סיכונים מדי יום: מבחירת מסלול נסיעה (עם סיכון לאיחור) ועד הזמנת מלון לחופשת הקיץ באילת (עם סיכון להיתקע בלי מקום). סיכונים מהסוג הזה אנו מנהלים בעצמנו או בהתייעצות עם חברים, אבל את ניהול הסיכונים הפיננסי שלנו כדאי תמיד להפקיד בידיהם של מקצוענים. בתקופה האחרונה נרשמו בשוק הפיננסי שינויים בעלי השפעה אדירה על סיכון ההשקעות שלנו, בין אם בפנסיה או בנדל"ן. וע...

תכניות תמ"א הפכו לחלומם הרטוב של כל מי שירשו נכס בשיכון ישן ושל מי שמפנטזים על האפשרות לשדרג את עצמם לדירה חדשה מבלי להשקיע שקל. האמת היא שתכניות תמ"א באמת יכולות ליצור מצב של Win Win לכל הצדדים, אבל זאת כמובן אם ניגשים למהלך בצורה נכונה, שקולה ובעיקר חכמה. אז איך עושים את זה נכון? קיימתי שיחה עם יוראי אבני, מהקבוצה החברתית להתחדשות עירונית. יש לכם שאלות על עניינים שעלו בפרק? כתבו לי

לרכישת בית יש חלק משמעותי בחייהם של זוגות צעירים בישראל. בעוד שבמדינות רבות בעולם נחשבים המגורים בשכירות למודל המועדף, הציבור הישראלי נאבק - ולעתים אף משלם מחיר אישי ומשפחתי כבד - בדרך לכיבוש היעד הזה. שאלת מיליון הדולר היא: מדוע? למה כל כך חשוב לזוג הישראלי שתהיה לו דירה משלו? התשובות לכך יכולות להיות רבות, אבל הפעם בחרתי לצלול לעומקה של תופעה. בפרק יוצא הדופן הזה שוחחתי עם המרצה והיועץ המנטאלי א...

ניהול תקציבי נכון, בין אם במשק הבית ובין אם בעסק, הוא המפתח להצלחה כלכלית. בשנים האחרונות (בעיקר בצל משבר הקורונה) חלו שינויים רבים במגזר העסקי: עסקים רבים נאלצו להכריז פשיטת רגל, בעוד שעובדים שכירים רבים החליטו לצאת לדרך עצמאית משלהם. למי שקפצו לבריכה ללא הכנה מוקדמת – אני מאחל הצלחה רבה. האמת היא שמאוד קשה להצליח בעסק ללא ייעוץ והכוונה רלוונטיים מגורמים ייעודיים לדבר. התיישבתי לשוחח עם אחת כזו,...

החינוך הפיננסי בישראל לוקה בחסר, והמצב חמור עוד יותר בקרב מגזרי המיעוטים. למגזר הערבי בישראל יש אופי שונה משכנו היהודי, והדבר בא לידי ביטוי גם בתחום המשכנתאות והפיננסים. רק לאחרונה זכה מעמדם של יועצי המשכנתאות להכרה בקרב המגזר, ועדיין רבים מאזרחיו זקוקים להדרכה שתאפשר להם לשפר את מצבם ולהבטיח את עתידם, באופן שיתאים לאורחות חייהם. התיישבתי לשיחה יוצאת דופן עם אמיר שרף, יועץ משכנתאות ומומחה למימון ב...

השבוע הודיע בנק ישראל על העלאת הריבית – זו הפעם השמינית ברצף. מדובר בעלייה של חצי אחוז, שמביאה את שיעור הריבית ל-4.25% - השיעור הגבוה ביותר במשק מאז 2008. אז לאן המגמה הזו הולכת, והאם הפאניקה שמתעוררת בציבור מוצדקת? בפרק שהקלטתי במיוחד על רקע האירועים, הכנתי לכם כמה טיפים שיעזרו לכם לשרוד את התקופה הקרובה, עד יעבור זעם. יש לכם שאלות על עניינים שעלו בפרק? כתבו לי

התאחדות יועצי המשכנתאות היא אולי הגוף החשוב ביותר בכל הנוגע להסדרת הענף והעוסקים בו. טרם הקמתה, סבלו יועצי המשכנתאות מדימוי שלילי הן בקרב הבנקאים והן בקרב ציבור הלווים. כיום המצב שונה לגמרי, ולא מעט הודות ליוזמות החשובות שהוביל בשנים האחרונות יו"ר ההתאחדות אבי אבגיל. אבל כמו בכל גוף מתוקן, גם בהתאחדות היועצים נערכות בחירות מעת לעת, ולאחרונה מונתה לתפקיד נופר יעקב, שמשמשת כיו"ר החדשה לשנים הקרובות....

בתקופה כלכלית כל כך מורכבת, מטלטלת וחסרת ודאות, אחד התפקידים הכי מאתגרים בתחום הבנקאות הוא זה של הכלכלן הראשי. בכל בנק ישראל יושב אחד כזה, ותפקידו הוא להסתכל על התמונה הגלובלית של הכלכלה העולמית והמקומית ולהמליץ למנהלי הבנק ולדירקטוריון על המדיניות הרצויה שתאזן את הספינה שלהם במים הסוערים של התקופה. אז לאן הולך שוק הנדל"ן במציאות הריביות הנוכחית, איך נראה האופק של האינפלציה, והאם הגישה של נגיד בנק...

תושב חוץ הוא יצור כלאיים שכזה, שגם החוק עצמו מגדיר אותו בקווים יחסית גמישים, ולכן בהתנהלות מול בנקים הוא יגלה לרוב חוסר אחידות בתנאים המוצעים לו. לצד החובות והמגבלות השונות המוטלות על תושב חוץ, יש לו גם זכויות – ואחת מהן היא לקיחת משכנתא לטובת רכישה של נכס. אבל אם חשבתם שמשכנתא רגילה היא כאב ראש לא קטן, עבור תושב חוץ מדובר באמת בסיוט. כדי לעשות קצת סדר בבלגן ולהבין קצת יותר טוב את הנושא, הזמנתי לש...

הבירוקרטיה היא עניין חיוני כשנדרש סדר בתחום לא מוסדר. הבעיה עם בירוקרטיה היא שגם אחרי שהיא מסיימת תפקידה היא נשארת. מתקבעת, מתבססת ומקלקלת. כיום בירוקרטיה נחשבת לאחד החסמים העקשניים ביותר בתקשורת שבין האזרח לנציגויות השלטון, ויש לה את הנטייה המובנית למתוח כל תהליך קטן למסכת ייסורים נצחית. אבל מתברר שבירוקרטיה היא לא תמיד גזירת גורל שנאלצים להשלים איתה, ומתברר שיש גופים המסייעים בהתמודדות איתה ובמא...

אנחנו זוכרים בעיקר את הדברים הגדולים שקשורים לחיים ולעסק שלנו: אם זה חוב גדול, הלוואה או התרחבות. אבל לדברים הקטנים אנחנו בדרך כלל לא שמים לב. ביומיום זה לא משפיע עלינו כלל, עד שאנחנו פוגשים את רשויות המס. אז מתברר לנו שהעובדה שעברנו דירה, שנולד לנו תינוק או שקיבלנו נכס בירושה – כל אלה מאוד מאוד חשובים בכל הנוגע למיסוי. אז אילו פרטים חשוב שנרשום לעצמנו לאורך הדרך, ומי יוכל לעשות לנו בהם סדר – רואה...